Stel je voor dat er een flinke brand uitbreekt bij jou in de loods of werkplaats. Nadat de brandweer het werk heeft gedaan, komt de verzekeraar om de hoek kijken. Dan wordt ook duidelijk of je goed verzekerd bent of niet. Naast het gebouw en de inventaris en goederen ben je ook aanhangers, allerlei uitrustingsstukken en onderdelen van machines en de banden die je op voorraad had liggen kwijt. Als verzekerde verwacht je dan volledig schadeloos te worden gesteld, maar in de praktijk volgt er nogal eens een verrassing.
Het is verstandig om na een (grote) brand direct een contra-expert in te schakelen
Eigen expert inschakelen
Om de schade na de brand vast te stellen, maakt de verzekeraar gebruik van een expert. Op basis van de situatie wordt de schade gespecificeerd en gewaardeerd. Het is verstandig om als verzekerde ook zelf een expert in te schakelen. Dat kan normaal gesproken op kosten van de verzekeraar. Deze zogenaamde contra-expert komt op voor de belangen van jou als verzekerde en treedt in overleg met de expert van de verzekeraar. Als alles goed gaat, rapporteren beide deskundigen eensluidend over de omvang van de schade. Daarnaast wordt vastgesteld of de verzekerde bedragen op de polis voldoende waren of dat er sprake was van onderverzekering. In dat laatste geval wordt niet de gehele schade vergoed.
Het is dus van groot belang om de verzekerde waarde op de juiste bedragen vast te stellen. Dat kan door een taxatie van de verzekeraar. Daarnaast is het verstandig om na een (grote) brand direct een contra-expert in te schakelen, die jou adviseert en helpt om de schade goed vast te stellen. Jouw verzekeringsadviseur kan je hierbij adviseren en is de verbindende schakel met jouw verzekeraar, voor én na de brand.
De meeste polissen kennen op de brandverzekering de volgende onderverdeling:
• Gebouw: een gebouw met alles wat aan het gebouw vastzit en wat niet kan worden verwijderd zonder het te beschadigen of te verbreken.
• Inventaris: inrichting en zaken die je nodig hebt voor de bedrijfsuitoefening.
• Goederen: grond- en hulpstoffen, halffabricaten, eindproducten enzovoort die zijn bestemd voor de bedrijfsuitoefening.
Wat er exact onder de rubrieken wordt verstaan, verschilt per verzekeraar. Dit is uiteindelijk terug te vinden in de polis en de bijbehorende voorwaarden. Ook hierbij kan jouw verzekeringsadviseur een helpende hand bieden.
Schade aan banden wordt meestal vergoed, mits de oorzaak van de schade onder de (casco)dekking valt
Onderdelen en banden
In de praktijk zien we dat veel verzekeraars de polis en polisvoorwaarden niet hebben afgestemd op de specifieke situatie bij cumelabedrijven. In loodsen en schuren staan werkmaterieel, aanhangers en opleggers, allerhande uitrustingsstukken, enzovoort. Ook ligt er bij cumelabedrijven vaak een behoorlijke voorraad onderdelen van motorrijtuigen, inclusief banden. In de praktijk blijkt dat alles lang niet altijd meeverzekerd te zijn. Zo zien wij dat de dekking op inventaris vaak juist datgene uitsluit wat voor onze bedrijven belangrijk is. Uitgesloten zijn motorrijtuigen, waaronder ook werkmaterieel en (onder)delen daarvan vallen. De achterliggende gedachte is dat motorrijtuigen zelfstandig dienen te worden verzekerd en dat is in de meeste gevallen ook zo, alleen worden de onderdelen en de banden nogal eens vergeten. Dit kan bij bijvoorbeeld brand tot een forse ongedekte schade leiden. Het is daarnaast verstandig om zelf ook eens de (dag)waarde op te tellen van alle niet zelfstandig verzekerde machines die bij elkaar in een loods staan. Regel daar vervolgens een aparte verzekeringsdekking voor.
Een aantal verzekeraars sluit schade aan (lucht)banden echter geheel uit
De meeste banden zitten natuurlijk vast aan een machine. Schade aan banden wordt meestal vergoed, mits de oorzaak van de schade onder de (casco)dekking valt. Er wordt dan wel een aftrek wegens normale slijtage toegepast, waar verzekeraars verschillend mee omgaan. Een aantal verzekeraars sluit schade aan (lucht)banden echter geheel uit of dekt alleen schade aan banden in samenhang met een cascoschade aan het verzekerde object.
Dringend advies
Laat je goed informeren en adviseren door je verzekeringsadviseur. Je mag natuurlijk ook contact opnemen met Cumela Verzekeringen via (033) 247 49 60 of door een e-mail te sturen aan [email protected].
